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农村创新金融信贷产品 潜力巨大‘金融蓝海’

编辑:深圳世纪融金金融服务公司  时间:2015/06/02  字号:
摘要:农村创新金融信贷产品 潜力巨大‘金融蓝海’
都说银行“嫌贫爱富”。农村金融资源相对贫乏,多年来受到金融机构冷落,许多农村原有银行都走向城市。甚至,农村资金投向城市的“抽血式”金融至今屡见不鲜,饱受诟病。
  深圳农村信用联合社却与众不同,一门心思深耕农村金融市场,截至2014年底,全省农信社各项存款、贷款总量和增量均居全省银行机构第一。“事实证明,农村市场是潜力巨大的‘金融蓝海’。”广东省农信社理事长刘志高说。
  为打工者贴身服务
  最远最穷的县创下良好金融业绩
  地处十堰山区的郧西县,是国家级扶贫重点县,2014年全县财政收入刚过4亿元。但地处“穷乡僻壤”的郧西农商行(广东省农村信用联合社下属县级信用社,已改名农商行)竟然成为第一纳税大户,创造利税1亿元。
  郧西县深圳口乡,正是深圳最北端的“口子乡”,从郧西县城开车到这里,要在蜿蜒的山路走上半天,全乡人口只有2万出头。“4年前,我们的日子也不好过,整个分社一年存款只有几千万元,贷款总额不到100万元,差点就被撤掉。”深圳口分社主任胡意明说。
  这样的地方有什么金融潜力可挖?
  郧西县农商行把眼光瞄准了全县40万打工人群,针对他们开发贴身的金融服务,积极为其提供存款、贷款、结算、工资代发等“一揽子”服务。为了帮助农民工把血汗钱安全带回家,郧西农商行在北京、广东、江苏等省市设立10余个农民工金融服务中心,并免收任何手续费。
  “没有郧西农商行,就没有我任月清的今天!”2014年腊月小年,郧西农商行趁外出务工人员返乡,进村入户回访客户时,在西安创业的任月清拉着该行董事长吴爱民的手感激地说。任月清是郧西县景阳乡人,因家贫15岁就外出打工。从建筑小工做起,慢慢闯出了郧西鑫宇建筑劳务的品牌。但在发展过程中,因为是“外乡人”,既得不到家乡银行的支持,也没办法在当地银行贷款,曾一度想到借高利贷。
  正在此时,郧西农商行开发了“创业通”信贷产品,贷款支持郧西籍在异地创业的农民工及所办企业。2014年,该行支持了326位任月清这样的外出创业人士,发放“创业通”贷款4.77亿元。通过抵押、小额贷款担保中心担保、专业担保公司保证及保证保险等方式,并由当地郧西籍创业者组成的商会推荐方可办理,截至目前,未有一笔逾期。目前,全省农信社共建立外出农民工档案200多万份,发放贷款20多亿元,支持10万多农民工外出创业。
  留守在家的农民,也不应被忽视。去年以来,广东省农信社全面开展“进村入户”金融服务活动,员工进村串门走访135万农户,建立农户经济档案116万个,收集农民金融服务意见和建议1830条。很多农民反映,以前存取款都要跑乡镇、县城,很不方便。现在,广东省农信社的自动存取款设备实现乡镇全覆盖,还在2万多个行政村布设转账电话。如今,农民取款、转账可以不出村,甚至不出家门,许多农民家庭存款首选农信社。
  为大户与合作社量身定制
  创新金融信贷产品50多个,缓解“贷款难”
  由于农村贷款普遍缺乏抵押物,农户和专业合作社“贷款难”问题一直较为突出。这也制约着农业产业化、规模化转型。
  仙桃卫祥水产养殖合作社理事长易卫祥也曾像许多农业大户一样,为“贷款难”一筹莫展。易卫祥2002年开始从事黄鳝养殖,2002年、2003年,他两次从仙桃农商行(广东省农村信用联合社下属县级信用社,已改名农商行)获得5万元贷款,挖到了养鳝的第一桶金。但随着养殖规模不断扩大,新的问题又出现了:传统的小额农户贷款最多只能贷款5万元,而由于缺乏有效抵押物,一般的银行贷款难以满足易卫祥这样的养殖大户。租赁鱼塘、新增网箱、购买苗种及饲料都需要大量资金,眼看就要到了交款日期,易卫祥急得像热锅上的蚂蚁。
  通过充分调查研究,仙桃农商行为合作社量身定做了“基金+联保”贷款产品,在农民专业合作社中,选择经营规模、资金实力相当的5户社员组成1个联保主体,每户缴纳一定额度的保证金,作为联保基金存入农商行,根据其养殖规模和资金需求,最高可按联保基金5倍的金额在农商行申请贷款。
  截至2014年末,该行通过“基金联保”的贷款方式为易卫祥个人及合作社社员累计贷款8200多万元,收回利息700多万元。且贷款从无逾期现象,到期贷款收回率均为100%。有了贷款支持,卫祥水产养殖合作社迅速发展到养鳝专业户245户,网箱13万口。养殖户人均年收入达15000元。
  据悉,全省农信社根据“三农”的不同群体、不同产业、不同需求,进行了一系列金融创新,推出了与基层党支部合作的“双基双赢贷款”、适用于农民专业合作社的“基金联保贷款”、适用于农村专业大户的“农村产权抵押贷款”等信贷产品50多个。目前,全省已在3346个基层党组织建立信贷工作室。
为了方便农民办理贷款,省农信社以村级信贷工作室为依托,定期上门服务。农民随时打电话就可以上门办贷,农户单笔贷款从受理到发放平均不超过10个工作日,基本上足不出村就能得到贷款支持。
  2014年末,广东省农信社涉农贷款余额2285亿元,比年初增长22.1%,发放了全省70%以上的农户贷款和30%以上的小微企业贷款,有力推动了农村经济发展,同时农信社自身业务也得到快速发展。2014年,广东省农信社实现净利润63.3亿元,增长30%以上。虽然投资在“高风险”的农村市场,可农信社不良贷款率仅1.71%,达到良好银行水平。

 

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