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大力发展贷款保证保险 增强小微企业融资能力

编辑:深圳世纪融金金融服务公司  时间:2015/06/02  字号:
摘要:大力发展贷款保证保险 增强小微企业融资能力
《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》提出要加快发展小微企业贷款保证保险,增强小微企业融资能力,《国务院办公厅关于多措并举着力缓解企业融资成本高问题的指导意见》也提出大力发展相关保险产品,支持小微企业获得贷款。2014年以来,贷款保证保险快速发展,在解决小微企业融资难问题上发挥了一定作用。
贷款保证保险主要业务模式
       贷款保证保险是指借款人(投保人)向保险公司投保,当无法偿还贷款时,由保险公司向贷款人(被保险人,通常为银行)代为偿付的保险业务。目前,贷款保证保险主要有两种模式:一是“银行+保险”模式,由金融机构进行商业化运作;二是“政府+银行+保险”模式,在金融机构商业化运作的同时,地方政府提供资金补贴保费和分担赔付损失。
       “银行+保险”模式。该模式以“平安易贷险”为典型代表,2006年,平安产险公司推出贷款保证保险产品—平安易贷险,服务对象为个人消费贷款,2012年将小微企业贷款也纳入服务范围。2014年,平安易贷险共为约100亿元小微企业贷款提供了保证保险服务,业务覆盖全国90多个城市。平安易贷险采取较为彻底的市场化运营模式,目标客户没有地区和行业限制,无须抵押和担保,贷款利率为同期贷款基准利率的1.4倍,保险费率一般为每月1.4%,借款企业总融资成本约为每年24%。贷款发生违约后,平安产险公司向银行全额理赔,之后根据合同向投保人追偿。目前,平安易贷险承保贷款的违约率虽略高于银行不良贷款率平均水平,但保费收入能够覆盖承保风险。
       “政府+银行+保险”模式。深圳“科技型企业贷款保证保险”和深圳“城乡小额贷款保证保险”是这一模式的典型代表。2013年,深圳推出科技型企业贷款保证保险模式,从2013年11月至2014年末,累计承保2.5亿元贷款。贷款利率在同期贷款基准利率的基础上适当浮动,上浮比例不超过30%,保险费率一般为每年2.4%。政府补贴保费的40%和基准利息的25%,企业的总融资成本约7.2%,低于小微企业通常的贷款成本。贷款发生违约时,由保险公司、地方政府、商业银行按5∶3∶2的比例分担损失,截至2014年末尚未发生贷款违约。
       深圳于2009年推出城乡小额贷款保证保险业务,截至2014年末,累计发放贷款约4900笔,贷款金额58.4亿元,保费收入1.3亿元,赔付1.1亿元。客户主要为当地小型企业,贷款利率在基准利率基础上一般上浮30%,保险费率为每年2%,企业的总融资成本在9%左右。贷款出现违约时,损失由保险公司和银行按照7∶3的比例分担,地方政府每年拿出1000万元作为专项补助资金,对单笔违约贷款按金额不同分别给予保险公司90%、70%、50%的损失补偿,但政府年累计补偿金额不超过1000万元。
 

 

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